Как распознать ненадежный банк

Проминвестбанк, "Надра", Укрпромбанк… Скоро к этому списку может прибавиться еще с десяток падающих украинских банков, считают аналитики зарубежных рейтинговых агентств.

Кризис ни при чем
На первый взгляд создается впечатление, что банки рассыпаются как карточные домики и скоро придет конец всей финансовой системе страны. «Основной прогноз по рейтингам для украинских финучреждений является негативным», – сообщается в последнем исследовании рейтингового агентства Moody’s. Банкиры высказываются более откровенно: «Будет по-разному, как в больнице – этот умрет, а этот выздоровеет», – говорит председатель правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин. А советник министра экономики Сергей Яременко уверен, что неправильная политика правительства и Нацбанка приведет к тому, что скоро «временных администраторов не хватит».

Но почему болеют все, а умирают только некоторые? По крайней мере двое из пострадавших – жертвы не финансового кризиса, а, скорее, неспособности акционеров сторговаться с покупателями и противостоять рейдерам. Владелец Проминвестбанка Владимир Матвиенко получал предложения о продаже задолго до того, как у банка начались проблемы. Но его не устраивала цена. В итоге, как говорят банкиры, кто-то из потенциальных покупателей организовал вал негативного пиара о банке, испуганные вкладчики стали забирать деньги, и банк достался новым владельцам на каких-то иных условиях. Осенью прошлого года СБУ заявляла, что заказчиком негативных материалов о Проминвестбанке были российские структуры, но так и не назвала их. Сейчас банк переходит под контроль Внешэкономбанка России.

Трудно разобраться, чего в этих историях больше – жадности или глупости, но мировой финансовый кризис здесь точно не сыграл решающей роли. Владельцы Укрпромбанка тоже фактически отдали свой банк днепропетровской группе Приват. Но Нацбанк все-таки отстранил от управления новых руководителей, не поверив обещаниям о том, что в банк поступят деньги.


Будьте недоверчивы
У всех трех проблемных банков – «Надра», Проминвестбанка и Укрпромбанка – есть общие проблемы. Из всех вкладчики панически забирали деньги, а сумма просроченных валютных кредитов, помноженных на падение гривни и дефицит валюты росла. Но если бы эти проблемы были главными, то разорились бы десятки других банков. К примеру, из Ощадбанка (см. таблицу) вкладчики забрали 1,8 млрд. грн. – намного больше, чем из «Надра». Люди не доверяли и Укрпромбанку, но другим – еще больше. Из банка «Ренессанс Капитал» забрали больше половины вкладов.

Предугадать, кто разорится следующим, сложно. Но если вам предложат продлить вклад на новый срок, поинтересуйтесь сначала состоянием банка. Какова доля просроченных кредитов? Сколько и в какой валюте банк должен своим иностранным кредиторам? Какова доля кредитов, выданных застройщикам или торговцам, многие из которых близки к разорению и денег банку не вернут? Если на эти вопросы нет ответов, то доверять деньги такому банку не стоит.


Государство ничего не гарантирует

По существующим законам государство вроде бы отвечает за сохранность вкладов. Фонд гарантирования вкладов выплачивает компенсацию гражданам, которые хранили деньги в разорившихся банках. Но не более 150 тыс. грн. в одни руки. Если ваш вклад больше, его можно отдать в разные банки. Однако общие активы Фонда гарантирования вкладов – 2,987 млрд. грн. Если такой банк, как Укрпром-банк разорится, то денег Фонда гарантирования не хватит разве что половине вкладчиков этого банка. Ведь сейчас там заморожены вклады граждан страны на общую сумму 7,8 млрд. грн. А если разорится другой крупный банк, то его клиенты уже ничего не смогут получить от государства. Или будут ждать 20-30 лет , как ждут сейчас те, кто когда-то доверил деньги Сбербанку СССР.


Как распознать ненадежный банк

Банки умирают внезапно. Причин может быть множество: владелец банка запросит слишком много у покупателей, тогда они превратятся в рейдеров; акционеры вляпаются в политику и тогда банк станет жертвой властных распрей; руководство банка может банально провороваться.


Что ведет к банкротству банка:
Отток вкладов
Значительный уровень неплатежей по кредитам, взятым у банка
Значительный объем краткосрочных валютных займов банка у внешних кредиторов
Снижение рейтингов, из-за которого иностранные кредиторы требуют досрочно вернуть долги
Проценты по депозитам, которые намного выше среднерыночных


24.ua